住宅ローンの団信とは？

今回はこれから家を購入して住宅ローンを組む予定の方にぜひ読んでいただきたい内容です。

住宅を購入する時に多くの方は住宅ローンを借りて団信に入りますが、自分が入っている保険内容がよくわかっていない方が多いのでは？

そこで今日は団信保険の種類と仕組みなどを話していきます。

団体信用生命保険（団信）とは

住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合、保険金により残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。

一般の生命保険とは契約関係に違いがあります。

団信は住宅ローンとセットになっています。

これは契約者や家族のためというよりも銀行のための保険になります。

団信の保険料は銀行が払っています。

住宅ローンの支払い額の中にこの団信の保険料が含まれていたり、最初に一括で支払います。

団信の加入条件

民間の都市銀行は住宅ローンに加入の方は団信は必須となっており加入条件は告知だけで大丈夫ですが正確に告知してください。

告知内容として

• 過去３ヶ月以内に医師の治療や投薬を受けたか
• 過去３年間の大きな病気で手術や２週間以上の治療を受けたか
• 手足の欠損やその他機能障害はないか　など

告知義務違反をすると、保障開始から２年以内の場合は保険契約が解除されます。
また２年を超えていても詐欺として保険金が支払われないことがあります。特に、住宅ローンを組むために違反とわかっていて嘘の告知をすると詐欺的な要素が強くなります。

保障内容

基本的に死亡と高度障がい状態に該当されたとき

団信種類

最近は一般の団信に特約をプラスした商品が数多くあります。

それぞれについて説明していきます。

すべての金融機関で加入が必須となっておりローンを組まれている方に万が一のことが起きたときにローン残高が０になるというものです。

死亡または高度障害になった時の保証です。
※高度障害とは　両目の失明　言語　咀嚼機能を失うなど

ただし住宅金融支援機構のフラット３５だけは団信保険に入らなくてもフラット３５には加入できます。

団信(auじぶん銀行）

普通の団信では入れない方も加入できる保険です。

多くの住宅ローンは申込み年齢が７０歳未満となっていますが４０代５０代になってくると健康診断で引っ掛かったり疾病していたり、薬を飲んでいると普通の団信に入れないこともあります。
そのような時に基準を緩和したワイド団信があります。

住宅ローン適用金利に0.2％上乗せとなります。

ワイド団信(イオン銀行）

夫婦で一緒に借り入れした時

夫婦のどちらかに万一の事があった場合、住宅の持分や返済額等にかかわらず、残りの住宅ローンがなくなり、家族にローンの返済負担は残りません。

連帯責任者である夫婦2人でご加入いただけます。

主債務者と、連帯債務者である配偶者と夫婦お2人で加入することができる団体信用生命保険です。

がんと診断された時に住宅ローン残高を保障する団信です。

３大疾病
死亡·所定の高度障害状態の他、 3大疾病（がん·急性心筋梗塞·脳卒中）が原因で一定の要件に該当した場合、残りの住宅ローンを全額弁済する制度です。住宅ローン適用金利に0.2％（年利）上乗せとなります。

• 3大疾病・・・がん·急性心筋梗塞·脳卒中
• 7大疾病・・・3大疾病＋高血圧症·糖尿病·慢性腎不全·肝硬変
• 8大疾病・・・7大疾病＋慢性膵炎
• 11大疾病・・・がん以外の10の生活習慣病（高血圧、糖尿病、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎、脳血管疾患、心疾患、大動脈瘤解離、上皮新生物、皮膚がん）

がん·急性心筋梗塞·脳卒中·高血圧症などすべての病気·けがを保障

保障開始日以降に、精神障がいを除く病気·ケガで就業不能状態になりローン返済日を迎えた場合、保険金により月々の返済額が支払われます。なお、8大疾病以外の病気またはケガの場合、1ヵ月の免責期間があります。

さらに働けないまま１年経過したら

その時点でのローン債務残高相当額が保険金として支払われ、住宅ローンの残高が０円になります。

• 死亡・高度障害
• 3大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）
• 手術or診断を受けてから所定の状態が60日継続したら住宅ローン残債がゼロになります。
• 病気·ケガによる16の状態
• 要介護状態
  

団信革命(りそな銀行)

がん、急性心筋梗塞、脳卒中と診断された時　もしくは急性心筋梗塞、脳卒中の手術を受けた時に保険金が支払われます。

• 死亡したとき
• 身体障害者福祉法に定める障害の級別が１級または２級の障害に該当し、身体障害者手帳の交付を受けたとき

〈身体障害状態の例〉
例えば…ペースメーカーを植え込み、自己の身辺の日常生活活動が極度に制限されている(身体障害認定１級)
例えば…人工透析を受けており、自己の身辺の日常生活活動が極度に制限されている(身体障害認定１級)

フラット３５の場合

年齢が３３歳以下の場合
一般の生命保険を団信の代わりに入り安い保険料で同じ保障内容に出来る可能性があります。

これから住宅ローンを検討している方へ

団信は住宅ローンとセットで扱っている金融機関が多くまた最近の傾向としていろいろな特約をつけていたりと多様になってきています。

住宅の購入が決まったら、金利だけで決めるのではなくどこの金融機関でローンを組むのか、また団信もどのような内容にするのか　

できれば数社を比較·検討してください。