住宅ローンを組むには信用力が重要

住宅ローンを使って家を買いたいと考えている方へ
あなたの信用力は大丈夫ですか

信用力とだけ聞いてもよくわからないと思いますので、住宅ローンの融資条件そして
それに関する信用力について具体的に話していきます。

住宅ローンには民間金融機関以外に財形住宅融資とフラット３５があります。

財形住宅融資とは

会社員の方が財形貯蓄（一般財形貯蓄、財形住宅貯蓄、財形年金貯蓄）を行っている場合、条件を満たしていれば融資を受けることができる公的ローンです。

フラット３５とは

民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する最長35年の全期間固定金利住宅ローンです。

住宅金融支援機構は独立行政法人です。簡単に言えば国が行っている事業です
以前は住宅金融公庫と言っていました。

フラット３５の融資条件

完済時年齢	79歳まで
借入時年齢	70歳未満
年収に対する返済額	年収　400万未満→３０％以下 　　　400万以上→３５％以下
適用金利	固定金利（融資実行日の金利が適用）
融資金額	最高　８０００万円
資金使途	本人又は親族が住むための住宅の建設・購入資金
対象住宅	一戸建て・・・床面積７０㎡以上 マンション・・・床面積３０㎡以上
その他	保証人・保証料不要

フラット３５には概ね以上の条件があり、当てはまれば融資条件の対象となり、低金利で住宅ローンが借入出来ます。

【フラット３５】金利情報 ※2020年5月現在
返済期間	15年～20年	21年～35年
金利の範囲	年1.230%～ 年1.960%	年1.300%～ 年2.030%
最頻金利	年1.230％	年1.300％

融資を受けるには審査が必要

事前審査と本審査の２段階になっています。

事前審査に承認されると本審査に移ります。
逆に言えば事前審査を通過できない方は融資が受けられないことになります。

審査基準は金融機関によって若干違いがありますが、アンケートによると主な基準は以下となります。

この中から重要な項目について具体例をあげています。

「返済負担率」OKのパターン

Aさん　３０歳　会社員　勤続年数５年
年収　４００万円

４００万円なら３０％の１２０万円までが融資可能です。

この１２０万円を月に割ると１か月１０万円になります。

３０００万円の融資を受けたいと考えると

３５年ローンで　元利均等返済　金利１.３％なら
月約８万９０００円の支払いになります。ローン計算→クイック・シミュレーション

Aさんの融資可能額は１０万円

１０万円　＞　８万９０００円

これならば融資条件にあてまりAさんは住宅ローンを借入れることができます。

「返済負担率」NGのパターン

Aさんには車のローンや、リボ払いなど月に２万円の支払いがあります。

この２万円も借入総額に入ります。

１０万円　＜　１０万９０００円（８万９０００円＋２万円）

同じ条件ならば　融資可能額は１０万円までなので

融資基準をオーバーしていてこれでは審査に落ちてしまうことになります。

Aさんが審査条件に受かるには
・今ある借入金を返す
・３０００万の融資額を減らす（頭金を用意する）
（２５００万にすると月々７万５０００円になります。）
・ペアローンや親子ローンを利用する。
などして返済負担率を低くしてください。

信用力

お金を借入れる時には必ず審査される項目です。
審査項目の中で一番重要といってもいいでしょう。

Aさんには現在ローンはありません。
ところがAさんは以前にクレジットカードの延滞がありました。
お金がない訳ではなくうっかり入金するのを忘れてしまいました。

このことが信用力につながります。

信用情報

クレジット会社やローン会社は、新たにクレジットやローンの利用申し込みがあった場合は、私たちの「信用力」を判断するための参考情報として、この信用情報を確認します。

住宅ローンの審査の際も、当然に信用情報を確認されます。

よくあるパターン

• 携帯電話の割賦契約の延滞
• 公共料金や会費などの支払いにクレジットカードを利用し残高不足になった
  

あなたには上記のようなケースはありませんか？
この信用情報は一定期間記録・保管されます。

一度でもあると審査に通らないのか

信用情報は、通常、直近２年分の取引情報が記載されています。
年に２回程度延滞の記録があると厳しいといわれています。この情報は毎月更新されてますので、延滞した後２年間正常に取引していれば、信用情報はきれいになります。
自己破産や任意整理等の場合は、５年から７年程度、新たな取引はできないといわれています。

以前に住宅ローン審査に落ちた方はこの信用情報に思いあたりませんか

住宅ローンを借りたい方は

住宅ローンを借りたいと考えている方は自分の信用力について確認してください
借入金があれば、ローンの申請時には完済して、審査に望んでください。
住宅ローンは長期にわたります。人生最大の買い物でもあります。
計画を立てて行ってください。